鉅大LARGE | 點(diǎn)擊量：918次 | 2018年08月07日
新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)將是新“藍(lán)?！?新能源汽車專屬保險(xiǎn)將于8月定稿
日前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)召開(kāi)的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)上，傳出新能源汽車專屬條款將在今年8月底前定稿的消息。業(yè)界期盼的新能源汽車專屬保險(xiǎn)終于見(jiàn)到曙光，而過(guò)去一直困擾新能源汽車保險(xiǎn)的系列問(wèn)題能否由此得到解決，引發(fā)了業(yè)界討論。
新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)將是新“藍(lán)?！?/strong>
最近，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信”)發(fā)布了新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“分析報(bào)告”)。報(bào)告顯示，近五年來(lái)新能源汽車年均保費(fèi)增速達(dá)72%，由于新能源汽車價(jià)格普遍高于同級(jí)別傳統(tǒng)燃油車，單均保費(fèi)高出21%，而單均賠款和賠付率則差別不大，因此預(yù)測(cè)，新能源車險(xiǎn)將成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的“新藍(lán)?！?。
分析報(bào)告執(zhí)筆人周娜告訴記者，新能源汽車現(xiàn)在取得的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)一定程度上依賴于政府的補(bǔ)貼以及積極的推廣措施。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，家用新能源汽車的市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，由此將帶來(lái)新能源汽車保險(xiǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車銷量已經(jīng)達(dá)到41.2萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)111.5%，預(yù)計(jì)今年新能源汽車產(chǎn)銷量有望突破100萬(wàn)輛大關(guān)。銷量快速增長(zhǎng)的背后，是新能源汽車保險(xiǎn)需求的高漲以及市場(chǎng)尷尬的顯現(xiàn)。
分析報(bào)告顯示，2013～2017年的年均承保車輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72%。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速為47%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。新能源汽車保費(fèi)的倍增速度與新能源汽車在銷售市場(chǎng)的倍增速度保持一致。
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分析報(bào)告顯示，新能源汽車以10萬(wàn)～30萬(wàn)元的中低檔車為主流，由于新能源汽車單車價(jià)格普遍高于同級(jí)別傳統(tǒng)燃油車，其保費(fèi)和保額自然也隨之更高一些。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10萬(wàn)～20萬(wàn)元價(jià)格區(qū)間，約為49.2%，其次是20萬(wàn)～30萬(wàn)元價(jià)格區(qū)間，占比為32.6%。而非新能源汽車在10萬(wàn)～30萬(wàn)元價(jià)格區(qū)間的占比僅為54.1%，且10萬(wàn)元以下占比為37.2%，遠(yuǎn)高于新能源汽車，顯然，新能源汽車平均購(gòu)置價(jià)格較非新能源汽車更高。
A6工作室創(chuàng)始人魏然在接受記者采訪時(shí)表示，隨著新能源汽車保有量的增長(zhǎng)及其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)內(nèi)普遍看好新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。周娜則告訴記者，國(guó)外甚至出現(xiàn)了專門的新能源汽車保險(xiǎn)公司。隨著新能源汽車逐步替代燃油車，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展重心也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向新能源汽車，所以近年市場(chǎng)規(guī)模應(yīng)該會(huì)有大幅提升。
市場(chǎng)需求催生專屬保險(xiǎn)加速制定
新能源汽車保險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)及看得見(jiàn)的“藍(lán)?！钡牡絹?lái)，讓各方對(duì)其重視程度不斷增加。
日前，有關(guān)新能源汽車專屬保險(xiǎn)的出爐，業(yè)內(nèi)傳出一份明確的時(shí)間表：5月底開(kāi)展新能源汽車承保和理賠調(diào)研；6月底至7月初形成條款初稿；7月9～13日征集專家意見(jiàn)，對(duì)條款進(jìn)行修改；7月23～27日將條款報(bào)送給銀保監(jiān)會(huì)；7月底至8月初，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款將對(duì)外征求行業(yè)意見(jiàn)；8月13～17日根據(jù)行業(yè)意見(jiàn)修改條款；8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。從這份時(shí)間表判斷，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款有望在近期對(duì)外公開(kāi)征求意見(jiàn)。
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應(yīng)用領(lǐng)域：勘探測(cè)繪、無(wú)人設(shè)備
當(dāng)前，新能源汽車保險(xiǎn)都是套用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路和費(fèi)用厘定方式，但新能源汽車的結(jié)構(gòu)卻與之不同，不僅沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，而且“三電”系統(tǒng)又設(shè)計(jì)為高電壓、高電流，需要特殊處理，能針對(duì)這些特點(diǎn)制定專屬保險(xiǎn)將對(duì)其承保、理賠起到積極作用。新能源汽車的特殊性是業(yè)內(nèi)對(duì)專屬保險(xiǎn)呼聲越來(lái)越高的根本原因。
“尤其是今年，新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域暴露出的問(wèn)題越來(lái)越多，矛盾激化，讓專屬保險(xiǎn)出臺(tái)變得非常迫切。”魏然說(shuō)，“除新能源汽車沿用燃油車條款不適用之外，因?yàn)檠a(bǔ)貼問(wèn)題，投保時(shí)車價(jià)如何確定成為各方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。如果按照補(bǔ)貼后的價(jià)格投保，車主會(huì)認(rèn)為不劃算，但如果按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司又擔(dān)心自己利益受損，甚至虧本。”
當(dāng)前，在新能源汽車?yán)碣r過(guò)程中，保額過(guò)高的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。因?yàn)?a href="http://www.bocadiamonds.com" class = "seo-anchor" data-anchorid=11 target="_blank">電池供應(yīng)商出于安全等方面的考慮，要求電池一旦出現(xiàn)問(wèn)題都由原廠維修更換，這使其成本過(guò)高，新能源汽車涉及電池的事故全損的概率非常高。魏然介紹：“由于今年南方多暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，電動(dòng)汽車電池理賠量大幅增長(zhǎng)，全損賠付加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。如果這樣發(fā)展下去，很可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不愿意承保新能源汽車的情況。”周娜強(qiáng)調(diào)，目前在新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路和費(fèi)率厘定方面，還需行業(yè)各方協(xié)調(diào)努力。
中國(guó)保信相關(guān)人士接受采訪時(shí)建議，行業(yè)應(yīng)充分借鑒新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)新能源汽車的故障、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出臺(tái)新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范條款，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動(dòng)汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。
新能源車險(xiǎn)幾大問(wèn)題待解
當(dāng)前，保險(xiǎn)貴、理賠不透明等問(wèn)題是困擾新能源車主的主要問(wèn)題。保險(xiǎn)公司方面，新能源汽車電池等專利技術(shù)的限制，讓其承包、理賠都存在很大不確定性，風(fēng)險(xiǎn)控制難。分析報(bào)告顯示，家用新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來(lái)看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。周娜認(rèn)為，新能源汽車的保費(fèi)和賠付之所以比燃油車高，主要是早期新能源汽車的開(kāi)發(fā)、制造成本高，隨著新能源汽車技術(shù)的升級(jí)和普及將推動(dòng)成本乃至車價(jià)的逐步下降，從而帶來(lái)保費(fèi)和賠付率下降的可能性。
從目前新能源汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀看，專屬條款亟待解決以下幾個(gè)問(wèn)題：
一是新能源汽車沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，但增加了大量電氣化零部件，應(yīng)該取消涉水險(xiǎn)這類針對(duì)傳統(tǒng)燃油車的險(xiǎn)種，增加針對(duì)新能源汽車特有零部件的險(xiǎn)種；
二是新能源汽車補(bǔ)貼在新能源汽車保險(xiǎn)中如何核算；
三是保險(xiǎn)公司應(yīng)單獨(dú)針對(duì)電池承保還是針對(duì)新能源整車承保。
“傳統(tǒng)意義的汽車屬于機(jī)械產(chǎn)品，而新能源汽車電子化程度很高，隨著輔助駕駛等技術(shù)的發(fā)展有望降低車輛事故率，但讓保險(xiǎn)出險(xiǎn)幾率降低的同時(shí)，也會(huì)讓車輛整體價(jià)格進(jìn)一步提高，因此保險(xiǎn)定價(jià)將是重要問(wèn)題?！辈贿^(guò)，魏然也表示，目前新能源汽車專屬條款還沒(méi)有出臺(tái)，從監(jiān)管的角度看，一定是求穩(wěn)，希望能漸進(jìn)式地解決問(wèn)題。因此對(duì)于專屬條款能否一步到位，能否解決新能源汽車保險(xiǎn)的所有問(wèn)題，行業(yè)不應(yīng)抱有太大的期待。
此前行業(yè)有說(shuō)法，2020年，我國(guó)新能源汽車補(bǔ)貼將徹底退出，雖然未經(jīng)權(quán)威部門確認(rèn)，但新能源汽車補(bǔ)貼退坡無(wú)疑是我國(guó)新能源汽車發(fā)展的必然趨勢(shì)。屆時(shí)，困擾新能源汽車保險(xiǎn)的補(bǔ)貼如何核算的問(wèn)題也將隨之消失，此次專屬條款會(huì)否加入這一問(wèn)題也是需要考量的因素之一。
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