新能源車(chē)自燃意外事故，終于明確了賠償責(zé)任方。

八月四日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)上公布，有關(guān)征求《我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)的通知。

很多媒體熱烈歡呼：新能源汽車(chē)有了專(zhuān)屬保險(xiǎn)，起火自燃保險(xiǎn)能賠了!

確實(shí)，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的征求意見(jiàn)稿中，最引人注目的部分，莫過(guò)于新能源汽車(chē)自燃起火后的賠償問(wèn)題。按照征求意見(jiàn)，以后發(fā)生的自然災(zāi)害、意外導(dǎo)致的起火，保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠付。

此前，新能源汽車(chē)自燃、起火，賠付方并不明確。車(chē)主面對(duì)這樣的困境，往往只能"以鬧取勝"，爭(zhēng)取車(chē)企出面為此負(fù)責(zé)。在絕大部分實(shí)際案例中，車(chē)企也確實(shí)承擔(dān)了賠償責(zé)任，但也有部分情況是車(chē)企不承擔(dān)賠償責(zé)任，車(chē)主不得不進(jìn)入司法程序進(jìn)行。

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按常理言之，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。但是，實(shí)際操作中，我們沒(méi)有找到一例保險(xiǎn)公司賠付的。這讓人不由得有些疑惑：新能源汽車(chē)自燃、起火，到底誰(shuí)來(lái)賠？

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的推出，終于給出了明確的答案。新能源汽車(chē)起火自燃后，誰(shuí)來(lái)賠付車(chē)主，誰(shuí)來(lái)賠付連帶損失的問(wèn)題，在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)中有了明確的規(guī)定。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿第六條

在征求意見(jiàn)稿中，將新能源汽車(chē)起火燃燒明確寫(xiě)為保險(xiǎn)公司承保范圍，不論車(chē)輛是在行駛、停放還是在充電過(guò)程中。

同時(shí)，針對(duì)新能源汽車(chē)特有的意外事故，例如充電時(shí)起火、私人充電樁的意外觸電事故，在這份征求意見(jiàn)稿中，保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)的形式，承擔(dān)起賠償責(zé)任。

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但為何新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)時(shí)至今日才出現(xiàn)？新能源汽車(chē)起火的新聞不少，保險(xiǎn)公司要當(dāng)"冤大頭"嗎？

新能源汽車(chē)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，遠(yuǎn)超它的實(shí)際產(chǎn)值比例，特別是在中央領(lǐng)導(dǎo)和主管部門(mén)心目中的位置，迫使保險(xiǎn)協(xié)會(huì)改變態(tài)度。同時(shí)，新能源汽車(chē)品質(zhì)有所提升，起火概率下降。此時(shí)，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備"承擔(dān)社會(huì)責(zé)任"。

不過(guò)，關(guān)于新能源和智能汽車(chē)，保險(xiǎn)遇到的挑戰(zhàn)還未全部解決。

1

以前：自燃起火，車(chē)企先賠為敬

新能源車(chē)起火自燃，大多是車(chē)企出面賠償車(chē)主的。

《電動(dòng)汽車(chē)觀察家》聯(lián)系到多位起火自燃新能源汽車(chē)車(chē)主，包括進(jìn)行過(guò)電池召回車(chē)型車(chē)主，以及一些充電站運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)人后，得出以上信息。

為何車(chē)企成為新能源車(chē)自燃的賠付人，是現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款不予賠付嗎？

經(jīng)多方求證后，可以明確的是，汽車(chē)保險(xiǎn)可以對(duì)新能源汽車(chē)自燃進(jìn)行賠付。

據(jù)我國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)400客服人員的說(shuō)法，只要是在車(chē)損保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)的自燃事故，均可正常理賠。具體而言，即根據(jù)消防部門(mén)的《火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)》中起火原因?yàn)檐?chē)輛自身原因引發(fā)的火災(zāi)，均屬于車(chē)損險(xiǎn)理賠范圍。

即使是以2020年九月十九日車(chē)險(xiǎn)改革前的情況看，只要是投保過(guò)自燃險(xiǎn)的新能源汽車(chē)，在發(fā)生自燃事故時(shí)同樣可以進(jìn)行理賠。

那又為何，車(chē)企要先于保險(xiǎn)公司，對(duì)自燃的新能源汽車(chē)進(jìn)行賠付呢？

一部分特情是，車(chē)主沒(méi)有投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，就只能找車(chē)企賠償。但更多的可能是，車(chē)企從品牌口碑，質(zhì)量保證，以及新能源汽車(chē)補(bǔ)貼政策等多方面考慮，"心甘情愿"的進(jìn)行賠償。

品牌口碑、質(zhì)量保證角度進(jìn)行賠償不難理解，而新能源汽車(chē)補(bǔ)貼，則是一個(gè)容易被忽略的政策要求。

《電動(dòng)汽車(chē)觀察家》了解到的信息是，存在大批量起火的事故電動(dòng)汽車(chē)，車(chē)企可能會(huì)被取消補(bǔ)貼資格，或是其他進(jìn)行其他處罰，因此車(chē)企愿意對(duì)自燃車(chē)主進(jìn)行補(bǔ)償，以便大事化小，小事化了。

在國(guó)家新能源汽車(chē)補(bǔ)貼政策中，雖然沒(méi)有明文條款，但在部分地方性的新能源汽車(chē)補(bǔ)貼政策，曾出現(xiàn)相關(guān)條款。

發(fā)生在北京三里屯的新能源車(chē)自燃事件

曾有某新能源汽車(chē)品牌，因多輛同款車(chē)型在持續(xù)自燃，在北京被執(zhí)行過(guò)處罰。

因此和動(dòng)輒幾億、幾十億的新能源汽車(chē)補(bǔ)貼相比，車(chē)企絕不會(huì)因小失大。在新能源汽車(chē)自燃后，車(chē)企往往從快、從速處理對(duì)車(chē)主進(jìn)行補(bǔ)償，據(jù)《電動(dòng)汽車(chē)觀察家》了解到的案例，從起火自燃到賠付完畢，最快僅用半天時(shí)間。

上海某自燃事故后司機(jī)出具的情況說(shuō)明

甚至，車(chē)企明知不是自己責(zé)任的情況下，仍會(huì)進(jìn)行賠付。北京、上海都曾發(fā)生過(guò)因"飛線"充電引發(fā)的新能源汽車(chē)火災(zāi)事故，車(chē)企在讓車(chē)主寫(xiě)下承諾書(shū)，證明是因?yàn)檐?chē)主問(wèn)題引發(fā)火災(zāi)后，出于"人道主義"考慮對(duì)車(chē)主進(jìn)行了全額賠付。

在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)推出后，車(chē)主無(wú)需再以鬧取勝，又或是和車(chē)企對(duì)簿公堂，才能取得賠償。

在投保車(chē)損險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將為車(chē)主的新能源汽車(chē)自燃事故進(jìn)行兜底賠付。

2

以后：小保險(xiǎn)，大保障

汽車(chē)自燃后三者險(xiǎn)保額不夠賠付，怎么辦？

車(chē)主自用充電樁引發(fā)的第三者損失，誰(shuí)來(lái)賠償？

購(gòu)買(mǎi)智能輔助駕駛軟件后，車(chē)輛報(bào)廢，購(gòu)買(mǎi)軟件的費(fèi)用能不能賠償？

這些問(wèn)題在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)中，也有了答案。

本次新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款的征求意見(jiàn)稿中，列出了多項(xiàng)附加險(xiǎn)，涵蓋起火自燃、充電和智能化軟件三部分的賠付。這些針對(duì)新能源汽車(chē)的特殊情況供應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)，可理賠一些看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)很小，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)巨大的意外事故。

附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，就是一種可防止巨額賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

投保附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)后，新能源車(chē)自燃后的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額可翻倍為2倍、3倍或4倍，具體倍數(shù)以投保時(shí)車(chē)主和保險(xiǎn)公司雙方約定為準(zhǔn)。

以前述上海地庫(kù)中自燃事故為例，該車(chē)投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)，可對(duì)因該車(chē)火災(zāi)造成的第三方損失進(jìn)行賠付。

上海地庫(kù)自燃事故中被燒毀的汽車(chē)

僅從停在著火車(chē)輛旁，被引燃的兩臺(tái)豪華品牌汽車(chē)的價(jià)值來(lái)看，直接損失就已超過(guò)100萬(wàn)元，外加其他車(chē)輛、地庫(kù)內(nèi)其他物品的損失疊加在一起，損失或更為巨大。

即使該車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額為100萬(wàn)元，也難以覆蓋所有直接損失。

若附加投保4倍檔火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，在發(fā)生自燃事故時(shí)可獲得最多400萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額，應(yīng)足夠應(yīng)對(duì)本次火災(zāi)造成的直接損失進(jìn)行賠償。

類(lèi)似附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)這樣的，針對(duì)特例中特例供應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，在充電方面同樣供應(yīng)。

在充電方面，新增附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)三項(xiàng)附加險(xiǎn)。

其中外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)的承保范圍是，新能源汽車(chē)在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的直接損失。例如在充電時(shí)，因突發(fā)停電造成的車(chē)輛損失，將由本險(xiǎn)種進(jìn)行賠付。

自用充電樁損失保險(xiǎn)，是針對(duì)車(chē)主自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失，進(jìn)行賠付。例如因雷擊導(dǎo)致的充電樁損失，可由此項(xiàng)保險(xiǎn)賠付。

私人充電樁

自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，是針對(duì)車(chē)主自用充電樁，所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)行賠付。例如因充電樁漏電導(dǎo)致的意外事故，將由該險(xiǎn)種進(jìn)行賠付。

附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，是針對(duì)新能源車(chē)主自用充電樁的保險(xiǎn)，并不要求車(chē)輛在充電狀態(tài)下才可享受保險(xiǎn)服務(wù)。

針對(duì)新能源汽車(chē)特有的智能化配置，本次新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款征求意見(jiàn)稿中，推出了附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)。

附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)，可在因發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無(wú)法使用時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)智能輔助駕駛軟件購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用進(jìn)行賠付。

例如，TSLA的FSD軟件單獨(dú)收費(fèi)，當(dāng)車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)以及附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)后，當(dāng)車(chē)輛因事故報(bào)廢后，購(gòu)買(mǎi)FSD軟件的費(fèi)用，可由保險(xiǎn)公司根據(jù)保額進(jìn)行賠付。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的多項(xiàng)附加險(xiǎn)，針對(duì)車(chē)主自用充電樁沒(méi)有保險(xiǎn)，三者險(xiǎn)保額不夠以及智能輔助駕駛軟件購(gòu)置成本的特殊情況所設(shè)計(jì)，這些附加險(xiǎn)雖然看起來(lái)都是特情中的特情，但在發(fā)生相關(guān)意外事故時(shí)，這些保險(xiǎn)卻能解決車(chē)主的大問(wèn)題。

3

保險(xiǎn)公司要當(dāng)"冤大頭"？

從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，保險(xiǎn)公司將在承保范圍之內(nèi)為新能源汽車(chē)自燃事故兜底。即使是因?yàn)檐?chē)企產(chǎn)品質(zhì)量原因?qū)е碌淖匀际鹿剩矊⒂杀ｋU(xiǎn)公司先行賠付。

但假如是車(chē)企因某一款產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷，導(dǎo)致大量事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司還會(huì)進(jìn)行賠付嗎？

會(huì)。但保險(xiǎn)公司也是算過(guò)賬的，足以應(yīng)付大額賠償?shù)那闆r。

電動(dòng)物流車(chē)在充電站中自燃

一個(gè)公開(kāi)可查的數(shù)據(jù)是，2020全球智慧出行大會(huì)上，我國(guó)工程院院士孫逢春針公布了新能源汽車(chē)起火概率，2019年為萬(wàn)分之0．49，2020年下降至萬(wàn)分之0．26。

以目前約600萬(wàn)輛的新能源汽車(chē)保有量計(jì)算，"冤大頭"的說(shuō)法并不準(zhǔn)確，從概率上看全年也不過(guò)200輛左右的新能源汽車(chē)發(fā)生自燃。

以單車(chē)?yán)碣r金額20萬(wàn)元計(jì)算，200輛車(chē)總計(jì)理賠金額也不過(guò)4000萬(wàn)元，相對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)幾萬(wàn)億的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)說(shuō)，4000萬(wàn)元連"毛毛雨"都算不上。

因此若新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款獲得通過(guò)，財(cái)大氣粗的保險(xiǎn)公司將承擔(dān)起新能源汽車(chē)自燃的主體賠償責(zé)任，真的會(huì)成為"冤大頭"，但這也正是保險(xiǎn)社會(huì)責(zé)任屬性的體現(xiàn)。

不過(guò)，這并不意味著車(chē)企可以將產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的鍋甩給保險(xiǎn)公司。

站在保險(xiǎn)公司角度看，若單一車(chē)企或是單一車(chē)型的自燃風(fēng)險(xiǎn)增高，那么保險(xiǎn)公司可以提高保費(fèi)降低風(fēng)險(xiǎn)。假如自燃風(fēng)險(xiǎn)極高，保險(xiǎn)公司甚至可以拒保。

假如保險(xiǎn)公司拒絕對(duì)某款車(chē)型承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么該車(chē)型的銷(xiāo)量也一定不好。

不過(guò)，假如保險(xiǎn)公司將所有起火新能源汽車(chē)的損失都扛起來(lái)，費(fèi)用也不少。保險(xiǎn)公司愿意毅然決然地承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任來(lái)，可能是政治考慮。

當(dāng)前，新能源汽車(chē)作為國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的地位已經(jīng)不可動(dòng)搖，而且地位還在上升。

中共中央政治局七月三十日召開(kāi)會(huì)議，分析研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，部署下半年經(jīng)濟(jì)工作。會(huì)議指出，關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)具體行業(yè)的要求中，第一個(gè)提及的，就是新能源汽車(chē)。會(huì)議要求，要挖掘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力，支持新能源汽車(chē)加快發(fā)展。

另外，"碳達(dá)峰、碳中和"的雙碳目標(biāo)，已經(jīng)成為各行各業(yè)的鐵律，所有相關(guān)政策、服務(wù)，都要支持雙碳目標(biāo)。新能源汽車(chē)假如沒(méi)有專(zhuān)屬保險(xiǎn)，顯然會(huì)成為新能源汽車(chē)推廣、交通碳減排的障礙。保險(xiǎn)公司就會(huì)成為千夫所指。

4

新能源汽車(chē)保險(xiǎn)疑難待解？

新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)有利于消費(fèi)者，也有利于車(chē)企，卻為何此時(shí)才推出呢？

從公開(kāi)可查的信息上看，早在2017年十二月，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)舉辦"新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展交流會(huì)"，啟動(dòng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)研究。

但直到4年后的2021年夏季，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款才開(kāi)始進(jìn)入到征求意見(jiàn)階段。期間，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)遲遲未能推出，導(dǎo)致新能源汽車(chē)保險(xiǎn)亂象頻發(fā)。

亂象之一是，保險(xiǎn)保額是否包含補(bǔ)貼？即保險(xiǎn)保額是按照補(bǔ)貼前車(chē)價(jià)計(jì)算，還是按照補(bǔ)貼后車(chē)價(jià)計(jì)算保額，而保額又直接決定了保費(fèi)、理賠金額。

在新能源汽車(chē)車(chē)主的認(rèn)知中，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)較高，正式因此出現(xiàn)。但保險(xiǎn)公司若按照補(bǔ)貼后價(jià)格供應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)，出現(xiàn)涉及到動(dòng)力鋰電池損傷的理賠時(shí)，理賠金額恐難以覆蓋維修費(fèi)用。

亂象之二是，理賠金額大于新車(chē)價(jià)格。若按照補(bǔ)貼前車(chē)價(jià)投保，在出現(xiàn)全損事故后，保險(xiǎn)公司需按照投保保額進(jìn)行賠付，特殊情況下保險(xiǎn)理賠金比新車(chē)補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)置價(jià)還高。

這種特殊情況，甚至引發(fā)犯罪行為。

亂象之三是，拒保和理賠難。因?yàn)樾履茉雌?chē)的特殊性，部分保險(xiǎn)公司存在拒保情況，還存在保險(xiǎn)公司以特別約定條款的形式，對(duì)動(dòng)力鋰電池拒保，而對(duì)整車(chē)承保的情況。在涉及到充電時(shí)自燃，動(dòng)力鋰電池?fù)p傷的理賠時(shí)，存在理賠難問(wèn)題。

如今新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款開(kāi)始征求意見(jiàn)，一方面是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的亂象確實(shí)要整治，而另一方面則是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)新能源汽車(chē)加速發(fā)展的反饋。

從時(shí)間看，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款已進(jìn)行過(guò)多方位的調(diào)研，在中央提出加速發(fā)展新能源汽車(chē)后，保險(xiǎn)行業(yè)率先反饋，為新能源汽車(chē)的發(fā)展助力，應(yīng)予以贊許。

在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿中，能夠看出保險(xiǎn)公司站在社會(huì)責(zé)任角度，在汽車(chē)自燃、充電以及智能輔助駕駛軟件方面，主動(dòng)承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。

但在征求意見(jiàn)稿中，仍有一些不明確的部分。

例如關(guān)于換電車(chē)的保險(xiǎn)條款，未明確動(dòng)力鋰電池是否在保障范圍之內(nèi)；智能電動(dòng)汽車(chē)OTA升級(jí)導(dǎo)致的汽車(chē)意外事故，是否在保障范圍之內(nèi)等等。

新能源汽車(chē)不僅僅是汽車(chē)能源的變化，在汽車(chē)生產(chǎn)制造、使用方式上，均有較大變化，保險(xiǎn)行業(yè)能否快速變革，支持新能源汽車(chē)的后續(xù)發(fā)展，也要進(jìn)一步觀察。

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